在最近一次针对代驾行业的深度调研中，多位兼职司机向项目组反馈，对于接单过程中产生的保险费用归属问题存在较大困惑。这一现象并非个例，特别是在平台抽成模式日益复杂的背景下，厘清这笔费用的实际承担者，直接关系到司机的实际收入和车主的权益保障。
要理解这一机制，我们需要剖析代驾平台的商业逻辑。平台作为交易的撮合方，为了保证服务的标准化和风险的可控性，会向保险公司集中采购“代驾责任险”。这种保险的性质属于责任险，主要保障的是代驾司机在服务过程中发生交通事故，造成第三者人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人（即代驾司机或平台）承担的经济赔偿责任。
具体到费用构成上，当车主支付100元代驾费时，其中可能包含80元给司机，20元给平台。在这20元平台收入中，已经扣除了平台需要支付给保险公司的保费成本，通常每单的保险成本在1元至5元之间，具体金额取决于订单金额和保险方案。这意味着，司机到手的车费虽然是80元，但他的服务实际上已经包含了保险保障，不需要再从这80元里掏钱买保险。
这引发了一个常见的误区：很多司机认为“没看见保险扣款明细就是没保险”。事实上，保险费是作为平台的运营成本存在的。对于兼职司机而言，这种模式降低了准入门槛。如果要求兼职司机个人去购买商业代驾保险，不仅手续繁琐，而且年费成本可能高达数千元，这对于只想利用业余时间赚点外快的兼职者来说，显然是不现实的。
然而，“平台有保险”并不等同于“万事大吉”。代驾责任险通常有严格的免赔额和赔偿限额。例如，某些平台的保额可能设定为单次事故100万元或200万元。如果在代驾过程中发生了重大交通事故，导致对方豪车损毁严重，维修费用超过了保额上限，或者造成了本车（车主车辆）的损坏，这部分超出保额的费用或本车损失，往往需要司机根据事故责任比例进行承担。
更复杂的情况出现在“代驾司机本人受伤”的场景。代驾责任险主要保的是别人，不保自己。虽然部分大型平台会为司机额外购买人身意外险，但保额往往较低，可能只有几十万元。对于高风险的驾驶工作来说，这个保障力度是远远不够的。这解释了为什么资深的兼职代驾司机往往会自己额外购买一份高额的人身意外险，这是对自己和家庭负责的表现，属于个人行为，与平台无关。
还有一个细节值得注意，那就是“接单前”与“接单后”的保险真空期。代驾保险的生效时间通常非常严格，只有当司机点击“开始服务”的那一刻，保险才正式生效。如果司机在前往车主接驾地的途中发生了事故，这属于非服务时间，平台保险是不予理赔的。这段时间的风险，只能依靠司机自己的车辆保险（如果是自驾去接单）或个人意外险来覆盖。
对于车主而言，了解这一点尤为重要。在使用代驾服务时，不要只看价格高低，更要询问平台具体的保险方案。一些小众的代驾公司或个人接单的“黑代驾”，为了压低价格，可能根本没有购买足额的保险，或者购买的是虚假的保险凭证。一旦出事，车主面临的不仅是车辆受损无法赔偿的困境，还可能卷入复杂的法律纠纷中。
从行业数据来看，代驾事故率虽然低于普通私家车，但一旦发生，赔偿金额往往巨大。一份由保险行业协会发布的内部报告显示，代驾事故中涉及车辆损失的平均赔付金额约为3.5万元，涉及人伤事故的平均赔付金额则超过20万元。如果没有保险作为后盾，绝大多数兼职司机都无法承担这样的经济压力，最终受损的还是车主的利益。
回到最初的问题，兼职代驾的保险费谁出？答案很明确：羊毛出在羊身上，但羊不是司机。这笔费用是平台商业模式中不可或缺的一环，通过规模效应将成本降至最低。对于想要从事兼职代驾的朋友，入职前务必仔细阅读平台协议中的保险条款，搞清楚保额是多少、免赔率是多少、本车损是否赔付。不要等到事故发生后，才发现自己处于“裸奔”状态。
选择正规平台，核实保险凭证，不仅是司机的自我保护，更是对每一位车主生命财产安全的尊重。在这个看似简单的“开车送人回家”的服务背后，是一整套精密运转的风险控制体系，而保险，正是这套体系的基石。